航天信息: 航天信息支付码 完善国家支付安全体系

   随着国民经济的高速运行和我国金融环境的日渐成熟，支票因其操作使用的便利、快捷的特性，成为商业往来中使用最广泛的非现金支付工具之一。但是由于政策限制及配套设施的不完善，现阶段支票在我国基本只能在同一城市范围内使用。区域间的商业往来中，人们仍然只能选择汇兑、银行汇票、商业汇票甚至现金等支付方式。

   但是近日中国人民银行推出的全国支票影像交换系统在全国范围内上线运行，有望改变这一历史，为支票的使用和推广创造更加广阔、完善的政策空间和技术条件。这套系统的运作，使用户签发的任何一张支票可以在我国境内任何地区使用，真正实现了“一票在手，走遍神州”支票支付方式。有了这套系统，收款人可以接受异地支票，收款银行收到收款人提交的异地支票后，通过影像交换系统将支票影像传输给付款银行，实物支票在收款银行被截留，不再返回付款银行。付款银行收到收款银行的支票影像后进行核验，通过后予以付款。

   然而，支票使用越来越频繁，随之而来的支票安全问题也愈加受到用户的关注。因国家支付安全体系存在的漏洞，通过伪造印鉴、涂改票据内容进行违法犯罪的行为日益猖獗。因此，进一步完善国家支付安全体系，保障支票支付安全，成为国家和信息化服务企业研究的重点问题之一。

   “家贼”是最大隐患

   2005年，“建国以来最大的金融诈骗案”案发，该案件涉及金额高达11.25亿元，国务院温家宝总理、黄菊副总理和公安部部长周永康先后作出批示，要求严惩严办。然而最终仅挽回赃款4亿余元，冻结资金8500万元，给国家造成了重大经济损失。这起恶性诈骗案发生的主要原因在于资金贩子、银行分理处、部分不良存款人之间的相互勾结，通过伪造印鉴、篡改支付信息等方法，盗用大量企业用户的账面资金进行非法转账。

   通过对近年来100个银行诈骗案件的研究，北京大学金融犯罪学研究专家白建军博士发现，这些案件中60%属于内外牵连型诈骗。在内外牵连型犯罪中，内外勾结类诈骗所造成的损失最大，占损失总金额的79.6%。研究还表明，“家贼”和“外贼”勾结的得逞率高达91.7%，而纯粹的外贼作案得逞率仅为32.5%。

   为了有效防范“家贼”，相关部门对金融机构主要工作人员的任职资格进行了严格审查，这些审查内容除了专业技能的考核以外，还包括人员背景调查。但是审查制度并没有从根本上解决问题，据对北京、深圳两地的7家银行218名银行从业人员的调查结果显示：对银行人员违规倾向影响最大的不是银行内控不严，而是个人主观原因使然。

   因此，防范大案的发生已经不是简单的强化风险管理和内部控制的问题。

   支付密码器保障支付安全

   2001年，中国人民银行总行、国家密码管理委员会办公室颁布了支付密码系统的业务规范和技术规范标准。2002年，人民银行进行了通用性支付密码系统的测试，包括航天信息、北京兆日、上海海基业在内的18个厂家通过了通用性业务测试。中国现代化支付系统全面启动，支付密码器系统应运而生。

   支付密码器系统由银行端的后台核验系统、前台管理系统和用户手中的支付密码器三部分组成。用户签发支票时，使用支付密码器根据出票人账号、票据类型、票据号码、票面的金额及日期等关键要素，计算出一组16位的密码数字。算出的支付密码与票据上的关键要素均密切相关，任何要素的改变都不能通过核验，彻底杜绝了因伪造印鉴、涂改票据内容给银行和存款人的票据结算带来的资金风险。

   除安全之外，支付密码器还能带来一系列的好处。以往银行传统业务是以客户的预留印鉴作为法律依据。然而由于银行手工验印标准难以确定，主要凭操作人员的经验，致使工作效率难以提高，而今由于支付密码的安全性、防篡改功能，使得银行在确认支付密码之后，可以立刻付款。相对于传统的票据交换模式，通过在支付密码保驾护航下的全国支票影像交换系统，企业资金跨地域可以实现“瞬时”到帐，极大的缩短了企业资金的在途时间和企业人员办理业务的时间，从而加速了企业乃至整个社会的资金流通。支付密码使用的是电脑自动核验，准确率达到百分之百，客户不必担心由于印鉴模糊不清或人工核印误差而导致不必要的“退票”。同时，如Aisino SZM25-A支付密码器可保存256笔签发记录并可设置最大签发金额，企业主管可以随时对新发生的上百笔票据签发记录按照账号、时间等要素进行查询，便于领导掌握财务动态等等。

   新兴技术手段对银行和企业所产生的效益立竿见影显而易见。

   促进支票支付方式推广 推动社会诚信体系建设

   目前在我国，信用卡的普及改变了人们的理财观念，方便了资金的流通。但是信用卡也具有透支额度的局限性，在涉及到买房、买车、购买基金等大额资金流通时尤其不方便，支付方式往往是从一家银行取出大额现金，再到另一家银行缴付，这种“现金搬家”现象即使将ATM自动取款机每天取现额度提高到两万元也解决不了，同时也不利于大量现金的安全。

   相对于信用卡的5万元额度上限，个人支票和银行本票单笔支付金额更大，手续费更便宜、适应范围也更广泛。但由于受个人使用现金的偏好、社会信用环境和宣传推广力度等多方面的影响，我国个人使用支票的业务量并不大。个人支票在使用范围上主要存在使用习惯和签收商户网络太少的问题，而主要原因是后者。在试行推广个人支票的广东省各银行，一年多来只签发出100多张个人支票，究其原因倒不是个人不习惯用，而是商家在无法确认支票真伪的情况下不敢收。

   这一切在支付密码器和全国支票影像交换系统的推广之后将会有极大的改观。日前，在央行发布的改进个人结算支付服务措施中，推广个人支票和银行本票排在了突出位置。目前支票业务每笔收费仅1元，价格相当低廉，央行将会同有关部门，尽快重新调整和制定商业银行服务价格，通过发挥价格杠杆作用促进支票业务发展。与此同时，为扩大转账结算，减少现金使用，中国人民银行推出多项引导个人支票业务发展的措施。包括通过落实账户实名制和加快社会信用体系建设，改善支票受理环境，培育社会公众使用支票的支付习惯；大力普及支票全国通用的业务知识，提高社会公众对支票全国通用的认知度，鼓励和引导社会公众特别是居民个人在主动付款领域使用支票，如缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用；逐步简化和放宽个人签发使用支票的条件和手续，方便个人使用支票；央行也将在加强风险管理的前提下，逐步放宽和简化个人签发使用支票的条件和手续，方便个人使用支票。

   中国工商银行广州分行营业部电子银行和结算部负责人表示：“支付密码这一先进技术，是金融信息化、电子化发展的必然趋势。支付密码的推广将大大有利于金融体系的完善，在这一过程中，银行将和媒体、社会、厂家等共同努力，共同宣传，让更多的企业及个人尽快使用支付密码业务，为社会营造一个安全、高效的支付结算环境。”

   (新闻稿 2007-11-23)